Como aumentar o score de crédito — o que funciona de verdade
O que realmente mexe com a pontuação, o que é mito e o passo a passo para subir o score — com resultados em 30 a 90 dias.
Neste guia
Como o score é calculado
O score (ou score de crédito) é uma pontuação de 0 a 1000 que estima a probabilidade de você pagar suas dívidas em dia nos próximos 12 meses. Quanto maior, melhor — e mais fácil fica conseguir crédito com boas condições.
O principal bureau no Brasil é o Serasa (Serasa Score). O Boa Vista (antigo SPC) tem o seu próprio. Cada banco também tem um score interno, não público. Quando você pede um empréstimo ou financiamento, a instituição consulta esses dados para decidir se aprova e a que taxa de juros.
Os principais fatores considerados no cálculo, segundo o próprio Serasa, são: histórico de pagamentos (o mais importante), dívidas em aberto, tempo de relacionamento com o mercado de crédito, uso do crédito disponível e variedade de produtos de crédito usados.
O que realmente mexe com a pontuação
Pagar contas no prazo
É o fator de maior peso. Água, luz, telefone, cartão, aluguel — qualquer conta paga dentro do prazo contribui positivamente. A melhora não é imediata, mas é consistente.
Quitar dívidas negativadas
Se seu nome está negativado, quitar a dívida retira a restrição em até 5 dias úteis. O impacto no score é imediato e significativo.
Ativar o Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo registra todos os pagamentos em dia — não só inadimplências. Para quem tem histórico curto ou limitado, ativá-lo acelera a construção do score.
Usar o crédito com moderação
Usar menos de 30% do limite do cartão de crédito é considerado saudável. Usar 80% ou mais — mesmo pagando em dia — indica dependência de crédito e pode puxar o score para baixo.
Pedir crédito em excesso em curto prazo
Cada pedido de empréstimo ou financiamento gera uma consulta no CPF. Muitas consultas em pouco tempo sinalizam que você está precisando urgente de dinheiro — o que reduz o score temporariamente.
Mitos sobre score que você provavelmente já ouviu
❌ "Cancelar cartão aumenta o score"
Errado. Cancelar um cartão reduz o limite total disponível, o que pode aumentar proporcionalmente o uso do crédito — e isso pode baixar o score.
❌ "Pagar a fatura parcelada aumenta o score"
O que importa é pagar no prazo, não quitar antes. Pagar o mínimo do cartão em dia é melhor para o score do que atrasar o pagamento total.
❌ "Guardar dinheiro na poupança do banco sobe o score"
Saldo em poupança ou investimentos não é considerado no cálculo do score. O score mede comportamento de crédito, não patrimônio.
❌ "Consultar o próprio CPF derruba o score"
Não. Você pode consultar seu próprio CPF quantas vezes quiser sem impacto. O que pode prejudicar são consultas de terceiros (bancos, lojas) em excesso.
Passo a passo para subir o score
Consulte sua situação agora
Acesse serasa.com.br ou boavista.com.br e veja seu score atual e se há dívidas negativadas. A consulta é gratuita.
Quite ou negocie dívidas negativadas (se houver)
Use o Serasa Limpa Nome ou Acordo Certo para negociar com descontos de até 90%. Pague o que conseguir — qualquer quitação ajuda o score.
Ative o Cadastro Positivo
No app do Serasa, vá em Cadastro Positivo e confirme a ativação. Ele já deve estar ativo automaticamente, mas verifique.
Coloque contas no seu CPF
Água, luz, internet, celular — se você paga mas não está no seu nome, peça para transferir. Cada conta paga em dia registrada no seu CPF ajuda o Cadastro Positivo.
Use o cartão de crédito com consciência
Se tiver cartão, use-o regularmente mas sem estourar o limite. Pague a fatura inteira no vencimento. Isso constrói histórico positivo de forma consistente.
Aguarde e monitore
O score não sobe do dia para a noite. Comportamento consistente por 3 a 6 meses costuma refletir em aumento visível. Consulte mensalmente para acompanhar.
Perguntas frequentes
Quanto tempo leva para o score subir?
Depende da ação. Pagar dívidas negativadas limpa o nome em até 5 dias úteis após o pagamento — e o score costuma subir em 30 dias. Comportamento positivo contínuo (pagar contas em dia, usar crédito com moderação) leva de 3 a 6 meses para impacto significativo.
Consultar o próprio score derruba a pontuação?
Não. Consultar o próprio CPF no Serasa ou Boa Vista é considerada "consulta soft" e não afeta o score. O que pode impactar negativamente são consultas de terceiros (bancos ou lojas pedindo análise de crédito) em excesso e em curto prazo.
Ter muitos cartões de crédito prejudica o score?
Não necessariamente. O problema não é a quantidade de cartões, mas o uso excessivo do limite disponível. Usar menos de 30% do limite total disponível é considerado positivo. Solicitar muitos cartões em pouco tempo, porém, gera múltiplas consultas que podem prejudicar temporariamente.
O Cadastro Positivo ajuda o score?
Sim, especialmente para quem tem histórico de crédito limitado. O Cadastro Positivo registra todos os pagamentos em dia — não só as dívidas. Para ativá-lo, acesse o Serasa ou Boa Vista. Ele é automático desde 2019 para quem tem CPF ativo.